המדריכים שפורסמו
לדף הבית
צורות שונות של פנסיה
מדריך שני בסדרה
שלושת המסלולים העיקריים לחיסכון פנסיוני.
בישראל, כל עובד מחויב להפריש כספים לחיסכון פנסיוני, כדי לדאוג לעתידו. (וכדי שהמדינה לא תצטרך לדאוג לו) אבל נותנים לו אפשרות לבחור מבין שלוש אפשרויות.
קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל לקצבה
חשוב שתדעו – אני לא יועץ פנסיוני מוסמך. גם לא סוכן ביטוח או משהו בסגנון. אני לא יכול לייעץ אישית – בשביל זה צריך רישיון והיכרות אישית.
המטרה שלי כאן היא אחת: לעזור לכם להבין בעצמכם מה זה פנסיה ולמה היא חשובה.

by יוסי לוי

קופת גמל לקצבה
מוצר חיסכון טהור, בלי כיסוי ביטוחי
פשוט תוכנית חיסכון שמושקעת, בלי שום דבר נוסף.
דוגמא לזה? חיסכון לכל ילד (שמושקע בקופת גמל להשקעה) יכול לעשות 'המרה' בשנות הפרישה ולהפוך לקופת גמל לקצבה, וכך להיפטר ממס

יתרונות:
  • הכי גמישה ונזילה: אפשר למשוך את הכסף כמשכורת או כסכום חד־פעמי.
  • יש אפשרות לניהול עצמי.
  • מתאימה למי שכבר יש לו ביטוחים ממקום אחר.
  • מעולה כהשלמה לפנסיה או כהשקעה ארוכת טווח.
  • אין הבטחת הכנסה על ידי הממשלה, מה שמעלה את התשואה המשוערת (אך מוריד את התשואה המובטחת)
חסרונות:
  • אין כיסוי ביטוחי בכלל (לא שאירים ולא אובדן כושר עבודה).
  • אם לא הופכים אותה לקצבה – צריך לשלם מס בעת משיכה.
  • דמי הניהול בדרך כלל יקרים יותר מאשר בקרן פנסיה
למי זה מתאים?
למי שרוצה להוסיף עוד חיסכון לפנסיה.

הגדרת המוצר.
מכשיר חיסכון ארוך טווח, שבו כספי העמית מושקעים בשוק ההון במטרה לצבור תשואה לאורך שנות החיסכון. עם הגיע העמית לגיל הפרישה, ההון שנצבר (הקרן והתשואות) מומר לקצבה חודשית. במקרה של פטירת העמית, יתרת הכספים שנצברה בקופה מועברת למוטבים או ליורשים. חשוב לציין כי מוצר זה אינו כולל, בבסיסו, כיסויים ביטוחיים למקרי נכות, אובדן כושר עבודה או פטירה מוקדמת. תשלום הקצבה מוגבל לסך הכספים שנצברו, ועם סיומם, תמה זכאות העמית לקצבה.
ביטוח מנהלים
מוצר ביטוחי משולב – יקר יותר, אבל גם יציב יותר
מה זה?
פוליסת ביטוח שמשלבת חיסכון פנסיוני עם כיסויים ביטוחיים לבחירה. מאפשרת קיבוע של תנאים מראש, כמו "מקדם קצבה" שמבטיח הכנסה יציבה בפנסיה.
יתרונות:
  • אפשרות לקצבה מובטחת מראש (בפוליסות ישנות)
  • גמישות בבחירת הכיסויים הביטוחיים
  • אין ערבות הדדית – כל אחד לעצמו
חסרונות:
  • דמי ניהול גבוהים
  • מסלולים ישנים בלבד כוללים תנאים מועדפים – חדשים פחות משתלמים
  • ללא מנגנון תמיכה במקרי קצה – מי שנפגע, נפגע לבד
למי זה מתאים?
לבעלי שכר גבוה (כתוספת על הפנסיה), לעצמאים שרוצים ודאות גבוהה, או למי שמחזיק בפוליסות ישנות ומשתלמות.

הגדרת המוצר
ביטוח מנהלים הוא מוצר היברידי המשלב פוליסת ביטוח חיים עם רכיב חיסכון פנסיוני. במסגרת תוכנית זו, העמית משלם פרמיה חודשית, אשר חלקה מופנה לחיסכון וחלקה לכיסוי ביטוחי. התוכנית מספקת מענה משולב:
היתרון של המסלול הוא שאפשר ליצור ביטוח מותאם אישית. הבעיה? הוא עולה ממש הרבה, דמי ניהול ממש גבוהים בגלל שאין את הערבות ההדדית, עליה נדבר בהמשך בעז"ה.
קרן פנסיה
קרן פנסיה רגילה (מה שנקרא קרן פנסיה מקיפה, מסתמא מה שיש לרובכם)
יתרונות:
  • הכי זולה בדמי ניהול
  • כוללת כיסוי ביטוחי מובנה: אובדן כושר עבודה + ביטוח שאירים.
  • מבוססת על ערבות הדדית, יש איזון בתוך הקרן.
  • השקעות מפוקחות על ידי המדינה.
  • בקרן ברירת מחדל אין שאלון רפואי- מה שאומר שכולם מקבלים ביטוח באותו מחיר, גם מי שבמצב רפואי לא טוב
חסרונות:
  • אין לך שליטה על תנאי הביטוח, זה "חבילה סגורה".
  • אם יש הרבה תביעות או תשואות נמוכות, הקצבה עלולה להיחתך (מנגנון איזון אקטוארי).
  • יש תלות בבריאות, מבוטח חדש עובר "חיתום רפואי".
למי זה מתאים?
לרוב המוחלט של הציבור. במיוחד אם אתה צעיר, בריא, ושכיר.

המאפיין המרכזי של קרן הפנסיה הוא עקרון הערבות ההדדית. כספי כלל העמיתים מנוהלים במאגר משותף, והסיכונים האקטואריים (כגון תוחלת חיים ארוכה מהצפוי או ריבוי מקרי נכות) מתחלקים בין כלל חברי הקרן. מנגנון זה מבטיח כי עמית ימשיך לקבל קצבה לכל ימי חייו, גם אם האריך ימים מעבר לממוצע, בזכות כספיהם של עמיתים שנפטרו מוקדם יותר. מודל זה נחשב למאוזן מבחינה חברתית וליעיל כלכלית, והוא מתאפיין בדמי ניהול נמוכים יחסית.
סיכום קצר
מסקנה
קרן פנסיה היא המסלול המומלץ לרוב האנשים:
  • דמי ניהול נמוכים, כיסוי ביטוחי מלא, ניהול חברתי שמאזן סיכונים, והטבות מס משמעותיות.
למעט מקרים מיוחדים שבהם משתלם לנעול מקדם או יש שיקולים אישיים מורכבים – קרן הפנסיה נותנת את התמורה הכי טובה בעבור הכסף שלך.
המשך במדריך הבא בלי נדר.
על מהו איזון אקטוארי, ואיך נדע לאיזה סכום קצבה לצפות
זה היה עוד מדריך מבית בואו חשבון
ניתן ליצור קשר במיילlets.go.business.yosi@gmail.com